В связи с распространением эпидемии коронавируса многие ключевые отрасли страны были полностью или частично парализованы. Большое количество людей потеряли работу и, как следствие, средства к существованию, а предприятия — клиентов и возможность работать.
Вместе с тем, никто не отменял необходимость погашать задолженности по кредитам, однако делать это стало гораздо тяжелее. Трудно исполнять долговые обязательства в экстремальной ситуации. Именно поэтому правительство России разработало комплекс мер, в том числе позволяющих облегчить ситуацию с выплатой кредита.
Главным из таких решений является вступление в силу закона о кредитных каникулах, инициированного и утвержденного президентом России. Официально закон начал действовать с 3 апреля. Он предполагает предоставление заемщикам права на получение кредитных каникул, то есть отсрочки исполнения долговых обязательств перед кредиторами.
Максимальный срок каникул составляет 6 месяцев. Однако заемщик вправе взять отсрочку и на меньший срок. Также банкам даны рекомендации по максимальному содействию гражданам на период карантина.
Далее в статье будет разобрано что такое кредитные каникулы, как можно воспользоваться правом на получение отсрочки платежей, а также какие существуют ограничения.
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы — отсрочка выплаты платежей по кредиту, как правило, ежемесячных, которая предоставляется заемщику в случае, если он не имеет возможности погасить задолженность вовремя.
Кредитные каникулы могут быть как с полной, так и с частичной отсрочкой платежа. Полная отсрочка представляет собой приостановление выплаты задолженности на установленный срок, после чего они будут продолжены в прежнем формате. Частичная отсрочка предполагает составление нового графика платежей, более лояльных для заемщика, чтобы облегчить возможность погашения задолженности.
Для предоставления кредитных каникул у заемщика должны быть серьезные обоснования причин его неплатежеспособности, в число которых входит потеря работы, болезнь или инвалидность, а также другие основания, повлекшие серьезный финансовый ущерб.
Для получения отсрочки клиент банка должен предоставить соответствующие официальные документы. Только после их рассмотрения банк может принять взвешенное решение. Однако, это метод предоставления кредитных каникул в обычное время, то есть традиционная банковская практика.
Отсрочка платежа в связи с эпидемией COVID-19
В данном случае речь идет о льготном периоде кредитования из-за распространения вируса COVID-19, вследствие чего многие жители страны могут быть заражены или инфицированы, и не имеют возможности работать. Кроме того, в связи с эпидемией большое количество граждан России потеряли работу, а предприниматели — доход.
Что касается особого распоряжения президента, кредитные каникулы не предполагают бесплатной отсрочки. В течение льготного периода процентная ставка будет начисляться в размере ⅔ от среднерыночной ставки по потребительским кредитам, которую рассчитывает Банк России и которая является актуальной на момент предоставления кредитных каникул. Начисление процентов по ипотеке будет осуществляться согласно действующему договору.
По сути, льготный период представляет собой реструктуризацию задолженности с отсрочкой платежей на срок до 6 месяцев. В течение этого периода заемщик вправе не платить по кредиту, однако в дальнейшем, по истечении срока, начисленные проценты будут суммированы к оставшейся задолженности.
Начисленные на период каникул проценты по кредиту будут выплачены только после погашения основной части кредитной задолженности и на это будет выделено дополнительное время.
Центробанк просит граждан воздержаться от оформления кредитных каникул в случае, если у них есть возможность платить по кредиту в установленном порядке — таким образом можно избежать выплаты дополнительных процентов. Кроме того, это снизит нагрузку на кредитную систему, которая сейчас и без того находится в тяжелом состоянии.
Отсрочку платежей по кредиту можно будет взять лишь один раз, а обращение в банк с данной просьбой будет доступно вплоть до 30 сентября (срок может быть продлен).
Также важно отметить, что реструктуризация задолженности никоим образом не будет негативно влиять на кредитную историю заемщика. В свою очередь, плохая кредитная история и наличие просроченных платежей тоже не будут приниматься в расчет при принятии решения об одобрении кредитных каникул.
Кто может воспользоваться правом на получение льготного периода
Кредитные каникулы из-за эпидемии коронавируса — один из инструментов государства для стабилизации экономической и социальной ситуации в стране. Эти действия направлены на помощь гражданам, которые столкнулись с экстремальной ситуацией.
Однако, несмотря на указания президента, льготный период не может быть предоставлен всем и каждому, кто имеет такое желание. Для оформления реструктуризации задолженности заемщик должен подходить под соответствующие критерии.
Во-первых, это потеря постоянного источника дохода или его снижение более чем на 30%. Во-вторых, кредитный договор должен быть заключен не позднее 3 апреля, то есть не позднее вступления в силу закона о кредитных каникулах.
Третьим условием является ограничение по максимальной сумме кредита, а именно:
- 1 500 000 рублей в случае ипотечного кредитования;
- 600 000 рублей по автокредитам с залоговым обеспечением;
- 300 000 рублей по потребительским кредитам для ИП;
- 250 000 рублей по потребкредитам для ФЛ;
- 100 000 рублей по задолженностям на кредитных картах.
Превышение максимальной суммы кредита лишает заемщика права на требование кредитных каникул. Правительство выпустило постановление с ограничением максимальной суммы уже после принятия закона, из-за массового обращения граждан с просьбой реструктуризации задолженности, в связи с чем кредитная система может не выдержать.
Постановление призвано защитить самую финансово уязвимую часть населения с небольшими суммами задолженностей. В том числе под эту категорию попадает ряд социальных проектов по ипотечному кредитованию до полутора миллионов рублей.
Тем не менее, заемщик может обратиться в банк с просьбой о назначении кредитных каникул даже в случае отсутствия права, установленного законом. Каждое такое обращение будет рассматриваться в индивидуальном порядке, после чего будет принято соответствующее решение.
Возможно, банк не даст отсрочку, но предложит уменьшение суммы выплат за счет увеличения графика платежей, что также является эффективным методом решения проблемы. Или предоставит отсрочку, но на меньший срок, например, 2–3 месяца. В любом случае, банкам не нужны просроченные задолженности, так что они будут заинтересованы в поиске оптимального решения.
Как получить отсрочку по кредиту
Для получения отсрочки по кредиту заемщик должен обратиться в банк в любой день до 30 сентября 2020 года и подать соответствующее заявление по форме, установленной действующим кредитным договором или при помощи телефона, с номера, который указан в договоре.
При этом, заемщик не обязан предоставлять документы, подтверждающие его неплатежеспособность. Банк вправе самостоятельно запросить у него необходимые документы: НДФЛ-2, справка о регистрации в центре занятости, больничный лист или другие документы, свидетельствующие о потере или снижении дохода. На сбор и предоставление пакета документов у клиента банка есть 90 дней с момента подачи заявления.
Кроме того, кредитная организация может напрямую запросить необходимые бумаги, обратившись в ФНС, ПФР, Фонд социального страхования и другие профильные организации для получения необходимой информации. Такая процедура не требует согласия заемщика, однако банк обязан его уведомить о проведении проверки.
В заявлении есть возможность указать срок льготного периода (до 6 месяцев), а также дату его начала (не позднее 2-х недель для потребительского кредита и месяца для ипотеки). В случае, если этого было не сделано, кредитные каникулы назначаются автоматически с момента подачи заявления и действуют на протяжении полугода.
Согласно закону, кредитная организация обязана уведомить заемщика о своем решении в течение 5 дней с момента получения всей необходимой информации. То же самое касается окончания кредитных каникул.
Поделиться статьей
Рубрики:
