Решение по кредиту банк принимает после проверки клиента по разным критериям. Это называется скорингом. Только по одной причине банк редко отказывает, а чаще всего — по сумме нескольких факторов. Мы собрали и объяснили все возможные причины отказа банка в кредите.
Экономика страны
Банки сокращают кредитование, если экономика страны падает и Центробанк выдает коммерческим банкам все меньше кредитов. В это время много клиентов получает отказы из-за того, что у банка не хватает финансирования.
Возраст
Банк может отказать в кредите из-за возраста клиента. Обычно кредит могут получить клиенты с 21–25 лет.
Выдавая кредит клиентам-мужчинам, банки рискуют, что тех призовут в армию. Банку легче отказать в кредите, чем ловить заемщика потом по полигонам. У мужчин при оформлении кредита требуют военный билет.
Клиенты до 22–23 лет ― еще студенты и в большинстве не имеют постоянного дохода, чтобы оплачивать кредит.
Отказать могут и пенсионерам. Несмотря на то, что государство увеличило пенсионный возраст, банки не рискуют выдавать кредиты людям старше 50 лет.
Уровень дохода
Один из главных критериев, который влияет на одобрение кредита, ― уровень дохода клиента. У каждого банка в скоринге есть нижняя граница дохода, но одни об этом говорят открыто, а другие умалчивают.
Обычно выплаты по кредиту не должны превышать 30–50% дохода клиента за последние несколько месяцев.
Отсутствие стационарного рабочего и домашнего телефона
Банк может отказать в кредите, если у клиента нет стационарного домашнего телефона. Его наличие дает банку понять, что клиент постоянно проживает на одном месте.
Отсутствие рабочего стационарного телефона может встревожить службу безопасности. Неясно, почему в компании нет ни одного такого аппарата.
Маленький стаж работы
Обычно этот пункт открыто указан в требованиях к клиенту: стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев. Продолжительный стаж на одной работе говорит о том, что сотрудника не собираются увольнять и он уже прошел испытательный срок.
Частая смена работы тоже может быть причиной отказа в кредите.
Большое количество текущих кредитов
Банк ограничивает количество действующих долгов у клиента. Каждый следующий займ увеличивает долговую нагрузку на заемщика, и риск непогашения возрастает.
Цель кредита
Клиенту откажут, если целью в анкете он укажет «Погасить текущий кредит». Также отказ в потребительском кредите клиент получит, указав бизнес-цель: открытие собственного дела, покупка оборудования, увеличение оборотных средств.
Эти цели можно указать, если заявка на кредит подается по специальным программам банка: для бизнеса или рефинансирования кредитов.
Преступное прошлое клиента
Банк может отказать клиенту с судимостью. Особенно плохо, если судимость была по экономическим статьям.
Сюда же относятся постоянные штрафы и задолженность по ним, невыплаченные алименты, долги по налогам.
Клиент ― номинальный учредитель или директор фирмы
Если заемщик ― директор или учредитель нескольких фирм, а фактически другие люди управляют этими бизнесами, в кредите откажут.
Служба безопасности банка может вести список таких директоров. Если клиент туда попал ― кредит ему не одобрят.
Профессия клиента
Банки могут отказать клиенту с опасной профессией: пожарные, полицейские, шахтеры, телохранители, работники МЧС. Их работа сопряжена с риском потерять жизнь, а кредит потом некому будет возвращать.
Иногда клиент получает отказ из-за невостребованности своей профессии. Если он теряет работу, то может не найти новую и не выплатить весь кредит. К примеру, редкая профессия ― сомелье.
Отказать могут из-за отсутствия высшего образования у заемщика. Это редкая причина, но в сумме с другими негативными факторами может оказаться весомой.
Людям, которые работают на ИП, все чаще отказывают в оформлении кредита. Малый бизнес банки считают ненадежным. Сотрудники ИП сильнее других рискуют остаться без дохода.
Плохая кредитная история и досрочные погашения
Один из главных критериев обязательной проверки клиента ― кредитная история. Банк проверяет просрочки по кредитам и своевременность погашения прошлых кредитов. Если у клиента много просрочек по другому кредиту и он до сих пор не погашен, банк откажет.
Банк может отказать в кредите, если у родственников заемщика плохая кредитная история.
Неприятный фактор для банка ― досрочные погашения предыдущих кредитов. Если человек берет кредит и быстро его возвращает ― на процентах не заработать.
Отсутствие кредитной истории также может стать причиной отказа.
Недостоверные сведения о себе
Заполняя анкету на получение кредита, будьте внимательны. Отказать могут из-за ложных сведений в заявлении и если одинаковые сведения в разных банках отличаются.
Пишите в анкете актуальную информацию. Банки не поймут, если в одном из них клиент указывает одну зарплату или место работы, а в то же время в другом данные сильно отличаются.
И еще несколько причин
Ниже — еще несколько причин, по которым банк может отказать в кредите.
- Семья. Банк может отказать, если заемщик — единственный кормилец в семье. Вероятность отказа будет выше, если вместе с этим в семье 3 ребенка и больше.
- Отсутствие собственности. Банки могут отказать в кредите клиентам, у которых нет квартиры, машины, дома, земли. Если клиент перестанет платить, то вернуть деньги легче у заемщика с имуществом или автомобилем.
- Нет постоянной регистрации. Банк отказывает клиентам без регистрации в том городе или регионе, где выдается кредит.
- Опасный регион. Отказ получает и клиент с пропиской в опасном для жизни регионе. К примеру, в Чеченской республике.
- Психические заболевания. Тут и так все понятно.
Подведем итог
- Скоринг ― проверка заемщика по параметрам банка.
- Кредит легче получить людям от 30 до 50 лет с постоянным местом работы и высоким подтвержденным доходом.
- Плохая кредитная история для банков: у заемщика есть просроченные и/или непогашенные кредиты; нет кредитной истории; он часто берет и досрочно погашает кредиты.
- Кредит на бизнес-цели как физическое лицо трудно получить.
- Семья, работа, образование, профессия, прописка, работодатель влияют на решение по кредиту.
Банк отказывает заемщикам с криминальным прошлым и психическими заболеваниями. - В анкете важно указать достоверные сведения о себе.
Рубрики:
