Если вы взяли кредит, но не в силах его вернуть, банк может предложить рефинансирование. Сейчас мы расскажем вам, как рефинансировать кредит и куда обращаться для этого.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование или перекредитование — это сумма денег, которую банк предоставляет для погашения ранее взятого кредита или займа.
Рефинансировать кредит можно как через банк, которому вы уже должны, так и через другую кредитную организацию.
С какой целью банки предлагают рефинансирование:
- Улучшить условия уже оформленного кредита;
- Продлить период возврата денег в банк;
- Уменьшить размер ежемесячных выплат по кредиту;
- Избежать задолженности, если клиент испытывает временные трудности.
Банку выгодно, когда вы ему должны и выплачиваете проценты по кредиту. Именно поэтому вам иногда звонят из других банков, предлагают взять кредит под низкий процент и погасить старый долг. Тогда на вас начнет зарабатывать новый банк.
Договор на рефинансирование кредита составляется в банке и отличается от типичного договора о кредитовании. В условиях прописано, что взятая сумма может быть использована только на погашение уже имеющегося долга перед банком. То есть вы не можете потратить деньги, взятые на условиях рефинансирования, на другие цели.
Требования банков для рефинансирования кредита
Сразу скажем, что не все банки согласны рефинансировать кредит клиента и могут отказать вам в такой услуге. Чаще всего отказ получают те пользователи, которые не попадают под требования банка.
Стандартные требования банка для оформления рефинансирования кредита:
- Возраст клиента старше 21 года, но не более 65 лет;
- Гражданство РФ;
- Официальное трудоустройство, подтвержденное записью в трудовой книжке и справкой с места работы;
- Стаж на последнем месте работы не менее года;
- Ежемесячный доход превышает выплаты по кредиту в 2–3 раза;
- Постоянная прописка по месту расположения банка;
- Хорошая кредитная история;
В некоторых банках обязательным условием для рефинансирования кредита могут быть наличие зарплатной карты или активного депозита, открытые в этой же организации.
Услуга рефинансирования может быть одобрена, если:
- Клиент исправно платил кредит последние 6–12 месяцев;
- До окончания срока действия кредитного договора осталось больше 6 месяцев;
- Не была оформлена реструктуризация или пролонгация кредита.
Если хотя бы одно условие не соблюдено, то в рефинансировании кредита вам могут отказать.
Документы для рефинансирования кредита
Сначала вам нужно подать заявку на рефинансирование кредита вместе с пакетом документов. Вот их список:
- Оригинал кредитного договора и график выплат по нему.
- Справка от банка о наличии кредита, который его выдал, если вы оформляете договор рефинансирования в другой финансовой организации. Учтите, справка действует всего 3 дня. Если же вы пользуетесь услугой рефинансирования в том же банке, где был взят кредит, то такая справка не нужна.
- Реквизиты организации для перечисления средств банку-заемщику, если договор рефинансирования оформляется в другом банке.
- Выписка о наличии просрочек по кредиту и о суммах просрочек.
- Полная сумма возврата с учетом комиссии, штрафов, просрочек и процентов.
- Согласие кредитора на рефинансирование кредита. Эту справку можно взять в банке, где был оформлен кредит. Документ актуален 7 дней, поэтому поспешите предоставить его в организацию, которая согласилась рефинансировать ваш долг.
После передачи всех документов в банк вашу заявку рассмотрят и изучат специалисты. О решении сотрудники финансовой организации сообщат в течение 7–10 дней. Если заявка будет удовлетворена, то деньги в банк, где был изначально оформлен кредит, переведут за 3–5 дней. Итого на рефинансирование уйдет максимум 15 дней.
Как происходит рефинансирование кредита
Рефинансирование кредита происходит в четыре этапа.
Этап 1. Подписание нового кредитного договора
Если банк одобрил заявку на рефинансирование, то вас пригласят подписать новый целевой договор кредитования. Предметом договора будет указано рефинансирование существующего долга. Это значит, что вы не можете потратить деньги по этому договору на свои нужды.
Этап 2. Переоформление документов по кредиту или займу
Право на владение недвижимостью или другим имущество, под залог которого брался кредит изначально, переходит к банку-рефинансисту той организации, которой вы теперь должны.
Этап 3. Подготовка платежных документов
Это стандартные платежные поручения, в которых прописываются реквизиты банка-получателя и сумма. Если у вас было оформлено несколько займов, то банк оформит столько же платежных поручений и закроет все ваши долги перед другими организациями.
Этап 4. Перевод клиента в новый банк
Когда ваш кредит перед другим банком закрыт, наступают новые обязательства. Долг никуда не исчез, а лишь перешел из одного банка в другой. Выплатить кредит вам все равно придется, но по новым условиям.
А в чем же подвох?
Банк всегда настроен на получение прибыли и преследует свои интересы. Оформляя договор рефинансирования кредита, вы получаете новые обязательства:
- Выплату комиссии за оформление кредита или предоставление ссуды, а также приобретение страховки;
- Если необходимо заверить документы нотариально, то эти затраты лягут на вас;
- Повторное проведение оценки недвижимости, если кредит выдается под залог жилья.
И главное, вы должны будете вернуть большую сумму банку за рефинансирование кредита, хоть и в более длинный срок.
Стоит ли рефинансировать кредит
Иногда рефинансирование кредита — единственный способ не попасть в долговую яму, поэтому выбора у клиента нет. Не бойтесь оформлять новый кредит, но делайте это с умом.
Изучите условия рефинансирования кредита в нескольких банках, и только потом подавайте заявки. Разные банки могут предложить вам разные процентные ставки и срок возврата кредита. Выбирайте наиболее подходящие, и лишь потом собирайте документы.
Поделиться статьей
Рубрики:
