Банки сами устанавливают правила кредитования клиентов. А если у вас сразу несколько кредиток, открытых в разных банках, то запутаться в условиях возврата денег и сроках очень просто даже опытному пользователю. Рассказываем, как работают кредитные карты.
Кредитная карта для частного лица
Принцип работы кредитки состоит из пяти важных пунктов.
- Клиент открывает кредитную карту с ограниченным лимитом средств в любом банке. Картой можно пользоваться сразу после подписания договора на открытие кредитной линии. Размер кредита на карте вы выбираете при подписании договора.
- Вы можете рассчитываться деньгами с кредитной карты за любые покупки в течение 30 дней с момента получения и активации карты без начисления процентов. В некоторых случаях банк устанавливает расчетный период с первого числа каждого месяца.
- На вашу кредитную карту также может поступать кэшбэк (возврат части потраченных денег) с каждой покупки. Чтобы узнать о такой возможности кредитной карты, спросите вашего банковского консультанта.
- Вы можете получить выписку по расчетам и начисленным бонусам в конце месяца.
- Потраченные с кредитки деньги нужно вернуть банку в течение 20–30 дней после покупки. Если за это время клиент не может вернуть всю сумму, то должен внести хотя бы минимальный платеж — 5–10 процентов от потраченных средств. Это требование всех банков. В этом случае оставшийся долг переносится на следующий расчетный период. Также нужно будет оплатить проценты с прошлого месяца и последующие, пока не погасите задолженность.
Если пользователь вносит потраченную сумму на карту вовремя, то есть в льготный период, то банк не начисляет проценты.
Что происходит, когда вы расплачиваетесь картой
Несмотря на то, что процесс оплаты кредитной картой занимает всего пару секунд, это сложная операция, которая проходит в несколько этапов.
Этап 1. Кредитная карта пропускается через магнитный считыватель или вводится в банковский терминал той стороной, где размещен чип.
Этап 2. Платежный терминал формирует запрос в ваш банк на списание суммы денег с карты.
Этап 3. После подтверждения платежа и его одобрения, терминал пересылает запрос платежной системе через интернет.
Этап 4. Полученный и одобренный запрос пересылается от платежной системы в банк клиента, где и была открыта карта.
Этап 5. Указанная сумма блокируется на счете клиента до ввода пин-кода и подтверждения списания денег.
Этап 6. Клиент вводит пин-код и подтверждает платеж. Что такое пин-код? Эта ваша электронная подпись. Так банк понимает, что вы одобряете оплату.
Этап 7. Банк пересылает деньги на счет магазина или выдает наличными. Теперь карту можно убрать от терминала.
Семь глобальных операций происходят за 2 секунды.
При расчете в магазинах вас попросят поставить подпись и на бумажном чеке, чтобы еще раз подтвердить законность операции.
Периоды возврата денег и начисление процентов
Существует несколько периодов погашения задолженности по кредитной карте. Очень важно понимать, когда нужно вернуть деньги банку, чтобы не переплачивать проценты или комиссию. Давайте разбираться.
Льготный период
Это период длиной в один месяц. Отсчет начинается с момента активирования кредитной карты и длится 30 или 31 день в зависимости от количества дней в календарном месяце. Если в это время вы внесете потраченную сумму на счет банка, то никакие проценты не будут вам начислены. Но и здесь есть свои тонкости.
Пример возвата при льготном периоде
01.09. вы сделали покупку на 200 рублей, а 10.09. потратили еще 2 000. Сумма задолженности 2200 рублей.
Вы считаете, что должны вернуть все потраченные деньги до 10.10. А вот и нет! 200 рублей вы должны вернуть банку до 30.09, а 2 000 — до 10.10.
Если вы внесете 2200 рублей 10.10, то на 200 рублей будет начислена комиссия.
Комиссионный период
Если вы просрочили платеж в льготный период, то на потраченную сумму будет начислена комиссия.
Так это выглядит в жизни
Ситуация. Вы потратили 30 000 рублей на покупки и просрочили дату оплаты по льготному периоду.
Исходные данные. Ставка по кредитной карте — 34 процента. Ежемесячное обслуживание — 99 рублей. Вы планируете закрыть долг за 3 месяца.
Как это работает. Для начала разделим сумму долга на количество месяцев, которые необходимы для возврата.
30 000 ÷ 3 = 10 000 рублей.
Теперь рассчитаем сумму комиссии.
30 (количество дней в месяце) * 30 000 * 34% ÷ 365 (количество дней в году) = 838, 3 рублей.
Тогда в месяц вы должны оплачивать 10 000 + 838,3 + 99 = 10 937,3 рубля.
В результате вы должны будете вернуть банку 32 811,9 рублей.
Превышение лимита на кредитной карте
Лимит — это сумма денег на карте, которую вы можете потратить и вернуть без штрафов и комиссии.
Бывают ситуации, когда пользователь превысил допустимый лимит. Это случается, если вы не учитываете расходы по карте, снимаете деньги за границей, где валюта карты конвертируется в местную.
За превышение лимита банк наложит на вас одноразовый штраф и начислит комиссию. Сумма штрафа и размер комиссии указаны в вашем кредитном договоре. Поэтому очень внимательно относитесь к своим тратам и старайтесь рассчитывать оставшуюся сумму лимита.
На кредитной карте лежат деньги банка, а не ваши. Банк просто дает вам взаймы, а вы должны вернуть деньги вовремя. Если просрочили выплату, то получите штраф.
Что будет, если просрочили платеж
Опасность кредитных карт в том, что пользователи не считают деньги. Банкам это только на руку.
За просроченный платеж вам начислят штраф от 500–1000 рублей, в зависимости от карты и лимита на ней. Пропустили оплату и в следующем месяце — еще 2000 штрафа. Прибавьте к этому комиссию по договору, и получится круглая сумма.
Если клиент не погашает задолженность по карте в течение трех месяцев, банк может потребовать возврата всей суммы долга, а также аннулировать и закрыть вашу кредитную линию.
Не сможете вернуть долг вовремя — банк подключит коллекторское агентство для взыскания задолженности.
Вовремя возвращайте потраченные деньги, чтобы не получить вместе с долгом еще и проблемы с коллекторами.
Постойте. Сделайте выводы
Кредитные карты — это удобно и доступно практически для каждого человека. Пользователи не ощущают реальных трат и могут не только превысить лимит кредитки, но и просрочить платежи.
Поэтому, открывая кредитную карту, нужно придерживаться следующих правил:
- Старайтесь вести учет покупок по кредитке. Записывайте даты и суммы, чтобы вовремя внести оплату.
- Не превышайте лимит карты. Фиксируйте сумму потраченных денег в блокноте или же пользуйтесь онлайн-банкингом.
- Не передавайте карту и пин-код другому человеку. За любые траты с карты отвечать будете вы.
Будьте внимательны с кредитными картами и пользуйтесь ими только в случае крайней необходимости.
Поделиться статьей
Рубрики:
