У вас появились свободные деньги и вы хотите их выгодно вложить. Банковский вклад остается самым надежным способом хранения денег и получения пассивного дохода, и, естественно, встал вопрос о том, какой вклад выбрать. В этой статье мы расскажем, на что обратить внимание при выборе вклада.
Какой вклад самый выгодный
Выгодный вклад ― это вклад, который приносит вам самый высокий доход из возможных вариантов.
Ставки по вкладам, которые указывают на сайте или в брошюре, ― это годовые проценты. В месяц клиент будет получать в 12 раз меньше.
Проценты по вкладу должны быть как минимум выше, чем уровень инфляции. На 2017 год инфляция равна 2,5%. А максимально банки сейчас предлагают 6–7% по самым выгодным вкладам.
Факторы, которые влияют на выбор вклада с высокими процентами:
- Срок вклада, валюта и сумма вклада;
- С капитализацией процентов или без нее;
- Условия пополнения и снятия денег;
- Дополнительные условия банка.
Обо всем этом — по порядку.
Фактор 1. Срок вклада
Вклады бывают срочные и бессрочные. Срочный вклад размещается на конкретный период: от месяца до нескольких лет. Бессрочный вклад позволяет клиенту снять всю сумму в любой момент.
По бессрочным вкладам обычно невысокие процентные ставки. По срочным вкладам ставки выше, но при досрочном снятии банк может рассчитать доход по самым низким процентам.
Фактор 2. Капитализация процентов по вкладам
Проценты по вкладам могут либо добавляться к сумме вклада, то есть капитализироваться, или нет.
Если вклад без капитализации, то проценты в конце месяца приходят клиенту на карту. Проценты всегда начисляются только на первоначальную сумму.
Если вклад с капитализацией, то сумма процентов добавляется каждый месяц к сумме вклада. То есть в следующем месяце процент начисляется на увеличенную сумму.
При капитализации процентов клиент получит больше дохода. Обычно в этом случае банки процентную ставку делают меньше.
Например, при одинаковых условиях, по вкладу с капитализацией банк начислит 6%, а без нее ― 6,5%.
Фактор 3. Пополнение и снятие денег
Самые высокие проценты банк начисляет по вкладам, которые клиент не будет снимать или пополнять.
Если банк разрешил пополнение, частичное или полное снятие, то процент по депозиту будет меньше.
Фактор 4. Валюта вклада
Оформить вклад можно в рублях, долларах и евро. Это самые популярные валюты, которые предлагают банки.
Валютные вклады отличаются от рублевых низкими процентными ставками. Сейчас по вкладам в долларах клиент получит в 4,5 раза меньше, чем по вкладу с той же суммой в рублях. По вкладам в евро — в 40 раз меньше.
Для примера, сейчас в среднем проценты по вкладу в рублях ― 6%, в долларах ― 1,5%, в евро ― 0,1%.
Если у вас есть 100 000 рублей, то есть 1 538 долларов или 1 429 евро. За год по предложенным ставкам вы получите: 6 000 рублей, или 23,07 долларов, или 1,43 евро.
Фактор 5. Сумма вклада
Некоторые банки предлагают повышенные ставки для клиентов, которые готовы оформить вклад на большую сумму. Например, Сбербанк увеличивает процент, если сумма вклада от 5 000 000 рублей.
Фактор 7. Дополнительные условия вклада
Банки могут делать сезонные акции или специальные предложения по вкладам для привлечения клиентов.
Также банки предлагают тематические вклады. Например, на конкретную цель, пенсионный депозит или вклад при поддержке благотворительного фонда.
Что будет с вкладом, если у банка отберут лицензию
По закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», все банки обязаны страховать вклады физических лиц. Банки, которые застраховали вклады, внесены в реестр банков ― участников системы страхования. Если в реестре выбранного банка нет ― ищите предложения по вкладам в другой организации.
Если наступил страховой случай, то банк выплатит 100% суммы вклада, но не более 1 400 000 рублей. Поэтому если у вас есть сумма больше этой, то разделите ее между несколькими банками.
Что еще
В сентябре 2018 года Центробанк установил ключевую ставку на 7,5% годовых. Поэтому процент по вкладу фактически не должен превышать эту цифру.
При выборе вклада вас должны насторожить процентные ставки выше 7,5%. А если финансовая организация предлагает вклады по 20–30% годовых ― не верьте. Ни один надежных банк не может предложить клиентам такую доходность от вкладов.
Подведем итог
- Банковский вклад остается самым надежным способом пассивного дохода.
- Проценты по вкладу должны быть выше, чем уровень инфляции.
- Капитализация процентов по вкладу увеличивает пассивный доход клиента.
- Процент по вкладу будет выше, если вклад нельзя снимать или пополнять.
- Ставки по валютным вкладам проигрывают рублевым.
- Все банки обязаны страховать вклады физических лиц. Максимальная сумма выплаты по страховке ― 1 400 000 рублей.
Выбрать банковский вклад несложно. Сложнее не снять деньги с него.
Поделиться статьей
Рубрики:
