Банк навязывает страховку по кредиту, а вы не знаете, как отказаться. Заключать или не заключать любой договор на территории России — не обязанность, а право. Об этом в первую очередь надо помнить при оформлении кредита.
Что такое страхование кредита и зачем оно нужно
Вы рискуете не вернуть деньги, когда даете их в долг. У любого банка есть такой же риск, когда он одобряет заявку на кредит. Разница лишь в том, что у обычного человека два-три должника, а у банка — сотни тысяч.
Человек, который взял кредит, может:
- Утратить право собственности на недвижимость (титульное страхование);
- Потерять работу (полис на случай сокращения на работе);
- Лишиться сбережений в казино/на бирже при заключении сделки (защита от финансовых рисков);
- Пережить пожар (страхование имущества заемщика);
- Умереть (страхование жизни клиента).
В этих случаях клиент не сможет платить по кредиту. Поэтому страхование — гарантия того, что банк вернет свои деньги.
Обязательное страхование
Банк может законно отказать вам в выдаче кредита из-за отсутствия страховки только в одном случае — если вы отказываетесь страховать предмет залога. Например, вы берете ипотеку. Тогда предметом залога может стать квартира.
В остальных случаях требования незаконны.
Как банки включают в договор необязательную страховку
Часто, когда вы берете кредит, сотрудники банка настаивают на дополнительном страховании. Они хотят, чтобы вы застраховали здоровье, жизнь, другое имущество или вместе с кредитом обязывают заключить какую-нибудь сервисную карту.
В банке вам скажут следующее: при оформлении страховки процент по кредиту будет значительно ниже, чем без нее.
На деле так и есть. Кредиты без страховки обходятся намного дороже. Банк в этом случае по-своему прав, но по закону вы можете отказаться от страховки.
Как отказаться от страховки по кредиту
Страхователь — это клиент, который платит деньги. Страховщик — это организация, которая получает деньги страхователя. Запомните эти понятия, они вам сейчас пригодятся.
Отказ от страховки до получения кредита
Нужно помнить несколько законодательных моментов:
- Вы не обязаны страховать жизнь и здоровье, даже если это стандартное требование банка (часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса).
- Получение кредита не может зависеть от приобретения любой другой услуги (части 1 и 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей»).
Что это значит? Это значит, что банк не имеет права ставить условие об обязательном страховании. А если все же поставит и вы согласитесь, то договор можно признать недействительным.
Другое дело, что доказать требования банка сложно. В договоре может быть такой пункт.
Банк обязуется перечислять со Счета часть Кредита в размере N руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
Когда ставите подпись, то соглашаетесь со всеми условиями договора. Соответственно и с тем, что добровольно оформили страховку по кредиту. Сложно будет отстоять в суде лично подписанные слова.
Личный опыт
Рекомендация участницы форума
Закон не предусмотрел обязательное страхование при получении кредита, а страхование физлиц — самостоятельная услуга при получении кредита. Выходит, договор с такими условиями ущемляет права потребителя.
Отказ от страховки после получения кредита
Банки обычно навязывают страховку по трем видам кредитов: ипотечный, потребительский и автокредит. Итак, вы взяли кредит, а теперь хотите отказаться от страховки. Чтобы вернуть уже уплаченные по страховке деньги, вам нужно сделать три шага.
Шаг 1 — напишите заявление о расторжении договора страхования. Сделайте все возможное, чтобы банк или страховая компания приняли документ до истечения 14 календарных дней со дня оформления страховки.
Выглядит заявление примерно так, как показано на иллюстрации.
Образец заявления об отказе от договора страхования
Шаг 2 — отправьте заявление ценным письмом, только предварительно опишите вложение. Описать важно, чтобы получатель не сказал, что в конверте было пусто. Письмо отправьте на тот адрес, который указан в договоре страхования.
Важно, чтобы письмо дошло до получателя до истечения 14 дней со дня подписания договора.
Если страховщик не хочет расторгать договор — ссылайтесь на документ:
Указание Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».
Вот, что указал Банк России.
Указание Банка России
Важно расторгнуть договор до начала действия страхования. Иначе страховщик при возврате оставит себе часть денег, которые вы внесли. Об этом говорит пункт 6 указания Банка России.
Указание Банка России
И помните. Если вы уложились в 14-дневный срок и вовремя передали заявление, тогда договор считается прекратившим действие. Все, вы освободились от страховки.
Шаг 3 — ожидайте возврата денег. В течение 10 дней страховщик вернет вам на карту или наличными сумму, которую вы внесли.
Личный опыт
Рассказ участницы форума
Как, думаете, развивались события дальше? А вот как.
Рассказ участницы форума
Судя по истории, лучше все решить до передачи денег страховщику. Откажитесь от страховки заранее.
«А почему бы не обойти систему?»
Если вы внимательно читали, то, вероятно, решили: можно оформить страховку, взять кредит под небольшой процент, а потом быстро вернуть деньги по страховке. Но не тут-то было.
Банки ошибаются примерно раз в десятилетие. Готовьтесь к тому, что при возврате страховых денег вырастет процент по кредиту. И скорее всего, это будет указано в вашем договоре.
Резюме
- Получатель кредита может внезапно утратить право собственности на залог, потерять работу, лишиться сбережений, пережить пожар или умереть.
- Банк хочет получать от вас страховые взносы, чтобы гарантировать возврат денег по кредиту в случае форс-мажорных обстоятельств.
- С оформлением страховки проценты по кредиту обычно ниже, чем без нее.
- Банк имеет право обязать вас застраховать только предмет залога.
- Для возврата денег по необязательным услугам нужно передать заявление страховщику в течение 14 календарных дней с момента подписания договора.
- Организация должна вернуть вам страховую премию в течение 10 календарных дней. Если не вернула — обратитесь в банк или страховую компанию, а потом в суд.
- Постарайтесь не подписывать договор о страховании. Настаивайте на защите прав потребителя.
Только вам решать, стоит ли платить деньги по страховке. Взвесьте самостоятельно все «за» и «против» и только после этого подписывайте документы.
Поделиться статьей
Рубрики:
