Кредитная политика банка — направление деятельности кредитной организации, ее программа в области кредитования физических и юридических лиц. Стандартно в основе кредитной политики лежит рассчитанное соотношение рисков и доходности финансовых операций банка.
Основной целью кредитной политики является получение наибольшей доходности при меньшем количестве затрат и рисков, то есть максимальное значение прибыли. Исходя из соотношения риска и доходности, кредитная организация рассчитывает следующие задачи своей деятельности:
Входе проведения кредитной политики на коммерческий банк влияют множество факторов. В первую очередь это внешние макроэкономические и внутренние микроэкономические показатели, которые сложились на данный момент на рынке кредитования.
Макроэкономические показатели — общая экономическая и политическая ситуация в стране, текущая стадия экономического цикла, уровень инфляции и ключевой процентной ставки, текущий курс национальной валюты и прогнозы на ближайшее время, наличие и интенсивность конкуренции на рынке кредитования.
Микроэкономические показатели — ресурсная база, наличие, объем и интенсивность роста клиентской базы, стоимость привлечения в банк денежных средств, ликвидность, а также специализация кредитной организации.
Не последнюю роль играют юридические ограничения и другие нормативы регулирующих организаций, которые ограничивают деятельность коммерческих банков. Например, Центральный банк может поменять необходимую сумму уставного капитала, или запретить взимать комиссии за определенные операции, которые осуществляет банк.
При работе с юридическими лицами, кредитная политика банка направлена на установление долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества. Основными критериями для отбора клиентов являются прозрачность деловой активности компании, ее платежеспособность и стабильность, определенный опыт работы, наличие собственного капитала, а также возможность предоставления обеспечения по кредиту.
В случае взаимодействия с малым бизнесом, в том числе с индивидуальными предпринимателями, важными критериями отбора будут является репутация руководителя, его личность и кредитная история, ликвидность активов организации, а также наличие государственных льгот по развитию малого бизнеса.
При работе с физическими лицами, кредитная политика банка направлена на получение максимальной доходности при минимальных рисках. Важную роль в выборе кредитной политики здесь играет специализация банка.
Большинство кредитных организации специализируются на потребительском кредитовании, некоторые из них также являются специалистами в области ипотечного кредитования, чуть реже на выдаче автокредитов.
В зависимости от специализации и общей кредитной политики банк определяется с моделью скоринга, создает определенные кредитные продукты и выгодные предложения, определяет уровень процентных ставок, которые будут соответствовать рискам.
Кредитная политика банка — это общее направление деятельности кредитной организации, которое зависит от множества факторов, и служит цели получения максимальной доходности при минимальном уровне рисков. Кредитная политика периодически пересматривается и модифицируется кредитной организацией, чтобы соответствовать современным тенденциям рынка.