Выбор кредита – непростая задача. Заемщик сталкивается с множеством банковских предложений, которые отличаются как по процентным ставкам, так и по условиям. Часто низкая ставка воспринимается как гарантия того, что годовой процент переплаты будет минимальный. Но это заблуждение. В этой статье мы рассмотрим, чем отличаются процентная ставка от полной стоимости потребительского кредита или любого другого займа, а также как правильно интерпретировать эти параметры при выборе займа.
Что означает ставка по займу
Она выражается в процентах от суммы займа и обычно рассчитывается в годовом выражении. Например, если вы получили заем на 200 тыс. руб. под 10% годовых, то через год, а, скорее всего, в течение года, вам нужно отдать 220 тыс. руб.
Но важно помнить, что ставка по займу – не всегда единственный критерий для оценки выгодности. Часто в соглашениях могут скрываться дополнительные условия, приводящие к повышению итоговой переплаты.
Как рассчитывается годовая ставка
Годовая ставка – это сумма, которую клиент банка оплачивает в течение года за заемные средства, выраженная в процентах. Важно отметить, что полная стоймость кредита может включать не только собственно процент по кредиту, но и дополнительные расходы, такие как:
- комиссии за обслуживание кредита;
- страховка;
- дополнительные сборы (например, за оформление документов).
Сравнение переплаты и ставки по кредиту
- Ставка – это лишь величина, на основании которой рассчитываются ежемесячные платежи.
- Переплата – это фактическая сумма, которую заемщик уплачивает в виде процентов и дополнительных платежей.
Низкая ставка кредита и короткий срок залог наименьшей переплаты.
Для наглядности приведем таблицу.
Чтобы отличить переплату от ставки по кредиту, необходимо рассмотреть основные аспекты каждого понятия и как они влияют на кредит. Вот пример таблицы:
|
Параметр |
Ставка по кредиту |
Переплата по займу (Полная стоимость кредита) |
|
Определение |
Ставка, установленная банком за использование заемных средств. |
Общая сумма, которую заемщик переплачивает по кредиту сверх. |
|
Включает ли основной долг |
Нет, указывает только на стоимость заимствования денег. |
Да, включает сумму основного долга плюс проценты и другие платежи. |
|
Влияние на ежемесячные платежи |
Прямое, определяет процент от суммы займы, который необходимо выплачивать ежемесячно. |
Влияет на размер ежемесячного платежа через проценты и другие обязательные взносы. |
|
Как рассчитывается |
Устанавливается банком и может быть фиксированной или плавающей. |
Рассчитывается, исходя из суммы займа, процентной ставки, срока и типа платежей. |
Эта таблица помогает четко различать между собой понятия процентной ставки и переплаты по займу, их характеристики и влияние на кредитные обязательства заемщика.
Влияние на финансовые обязательства заемщика
Чем выше ставка, тем больше ежемесячный платеж. Но важно обращать внимание на общую переплату. Например, фиксированная ставка может казаться ниже, чем ставка со снижением, но если основная сумма долга больше, итоговая переплата может оказаться выше.
Допустим, получили в долг 1 000 000 рублей на 5 лет. Рассмотрим два сценария.
- Если ставка 10% годовых (фиксированная), тогда:
-
- взнос каждый месяц составляет 21 247 рублей;
- размер переплаты – 274 823 рубля.
- Если ставка 10% годовых (снижающаяся до 8% через год), то:
-
- взнос в месяц составляет 20 386 рублей на старте;
- размер переплаты – 199 161 рубль.
Первоначальный платеж в случае с фиксированной ставкой на примере больше. Кажется, что разница всего 900 руб., но за 5 лет сумма получается приличная. А итоговый размер переплаты в случае со снижающейся ставкой гораздо ниже. Это свидетельствует о том, что помимо ставки нужно:
- читать условия договора;
- сравнивать не только ставку, но и общую сумму выплат по кредиту;
- учитывать тип ставки: будет снижаться или остается прежней на весь срок займа;
- использовать специализированные калькуляторы для оценки, какие условия будут наиболее выгодны.
Подводим итоги
Есть существенные отличия переплаты от ставки по кредиту. Повышенная ставка автоматически увеличивает размер переплаты, так как заемщик будет платить больше процентов на взятую сумму.
Помимо ставки, на размер переплаты влияют и другие факторы.
- Срок займа. Длительный по времени срок выплаты платежей приводит к увеличению переплаты, даже если ставка низкая, поскольку проценты будут начисляться на протяжении более длительного времени. Однако выплачивать такой кредит может быть легче.
- Тип займа. Разные виды кредитов (потребительские, ипотечные, автокредиты) могут иметь разные условия, которые также влияют на общую сумму переплаты.
- Дополнительные расходы. Некоторые компании могут включать комиссии, страховки и другие взносы, которые увеличивают общую сумму долга.
Понимание различия между переплатой и ставкой имеет ключевое значение для заемщиков. Ставка определяет сумму, который заемщик будет выплачивать в виде процентов, в то время как переплата представляет собой итоговую сумму, которую нужно будет вернуть, включая все дополнительные платежи.
Поделиться статьей
Рубрики:
