Большинство совершеннолетних людей, у которых есть доступ к кредитным продуктам, делятся на 2 категории. Одни оформляют кредитки, формируют большое количество долгов, перезанимают в других банках, чтобы вернуть долги предыдущем, в итоге приходят к вынужденному банкротству или «сотрудничеству» с коллекторами. Другие боятся кредитов, живут только на заработанные средства – сначала копят, а потом тратят.
Оба эти подхода неверны и провальны. А есть ли способ пользоваться кредитками разумно без перегиба в ту или иную сторону? Брать, тратить, отдавать, не копить долги, а еще и зарабатывать на этом? Способ есть, расскажем, что нужно знать о кредитных картах, чтобы пользоваться или выгодно.
Начнем с определения. В каждом банке вы можете получить 2 типа карт – дебетовую или кредитную. Дебетовая карта – это место для безопасного хранения ваших собственных денежных средств. Клиенты могут пополнять карту и тратить деньги неограниченное количество раз, минимальный остаток на счету – 0 рублей.
Кредитная карта – это счет, на котором хранятся заемные средства банка. Лимит устанавливается индивидуально, вы можете потратить любую сумму в его пределах. Но, любые траты с кредитки тут же превращаются в долг перед банком. И перед тем как заказать кредитную карту, важно понимать, как пользоваться картой, чтобы вернуть этот долг без процентов, а потом еще и претендовать на увеличение лимита, как клиент с хорошей кредитной историей. Далее расскажем о 8 важных аспектах использования кредиток с финансовой и практической стороны.
Финансовые аспекты кредитных карт
Влияние на кредитный рейтинг
Многие люди умеют рассчитывать свои деньги, если речь идет о ежедневных тратах. Но, как только речь заходит о крупных покупках, например о бытовой технике или автомобиле, ремонте во всем доме или даже покупке жилья, решить эту задачу из собственных средств довольно сложно. Если сумма желаемой покупки превышает 2–3 ежемесячные зарплаты, накопить будет очень сложно. Деньги, которые вы откладываете в конверт, с каждым днем «теряют вес» из-за инфляции, покупка дорожает и отдаляется от вас.
Есть выход – взять кредит на крупную сумму. Но тут же возникает неловкая ситуация – без кредитного рейтинга большую сумму вам просто не одобрят. Подумайте об этом заранее. Даже если вы можете обеспечить свои текущие финансовые потребности, получите кредитку с небольшим лимитом, расплачивайтесь ею и возвращайте долг в течение льготного периода. Так вы не переплатите по процентам и сформируете хорошую кредитную историю.
Процентные ставки на различные операции
Информация, которая написана на первой странице предложения или рекламном баннере кредитки правдива, но очень сдержана. Если там написано «Год без процентов», это не означает, что вы можете тратить деньги в течение года и ничего за это не переплачивать. Внимательно изучайте предложения, там всегда есть нюансы. Например, проценты за разные операции всегда разные. Это может быть 0 за оплату товаров или услуг и 10–20% за снятие наличных в банкомате или переводы.
Ограничения и комиссии за использование карт за границей
Экскурсии и сувениры во время отдыха за границей – большая статья расходов, собственных средств может и не хватить. Выход есть – можно взять кредитку, но – не каждую. Например, если у вас карта платежной системы МИР, ею можно расплачиваться в Китае, Беларуси, Таджикистане, Казахстане, Киргизии и других дружественных странах, а в Европе нет. Чтобы платить в других странах, можно получить карту китайской платежной системы UnionPay. По таким картам схожие условия – чаще всего есть беспроцентный период и комиссия, если не погасить задолженность в срок.
Скрытые комиссии и непредвиденные расходы
Помимо стандартных процентов за использование денег, комиссии за снятие и переводы, о которых все узнают при оформлении договора, могут быть и некоторые другие платежи, которые будущие владельцы карт часто не учитывают. А именно – комиссия за обслуживание карты. Чаще всего она списывается раз в год. Это значит, что с вас списали деньги в день выдачи или активации карты, а потом аж через 12 месяцев. Вот если за это время забыть об обязательном платеже, можно получить просрочку, ведь сумма списывается с этого же счета – с кредитных средств. Также обратите внимание на стоимость замены карты, если ваша потеряется или сломается: эта услуга тоже часто бывает платной.
Практические аспекты использования кредитных карт
Ответственное пользование кредитной картой
Самое главное в кредитах – не сумма, которую вам одобрили, а ее своевременное погашение. Вам не надо занимать себя долгими расчетами, банк посчитает все сам. Например, у вас карта 120 дней без процентов, по которой необходимо вносить 2% ежемесячный платеж. В этом случае в расчетный день, например 1 числа, вам будет выставлен счет на сумму, которая составляет 2 процента от долга. В течение нескольких дней вы должны его погасить. Если вы будете вовремя гасить все обязательные платежи, вы зарекомендуете себя ответственным заемщиком, и ваш рейтинг в БКИ вырастет. Чтобы случайно не пропустить платеж, можно подключить автоплатеж, в этом случае деньги будут списываться с вашего дебетового счета автоматически.
При этом первые 120 дней вы не будете платить процент, только тело кредита. Если успеете вернуть все в течение указанного срока, обойдетесь вообще без переплат. Если не уложиться в льготный период, то последующие месяцы после четвертого будете платить с процентами. Но это все равно не будет просрочкой, это просто окончание льготного периода.
Способы защиты от мошенничества
Если мошенники украдут деньги с дебетовой карты, то вы просто потеряете сумму, а если с кредитной, то будете должны банку. Это меняет ситуацию в худшую сторону, поэтому с кредитками нужна дополнительная осторожность. Методы защиты точно такие же, как и в дебетовых продуктах, просто отнеситесь к ним очень внимательно:
- никому и никогда не говорите коды, которые приходят вам в СМС;
- не переходите по незнакомым ссылкам;
- не говорите посторонним людям данные своей карты;
- перед введением ее данных для онлайн-оплаты убедитесь, что это именно официальный сайт;
- если заметили несанкционированное списание, сразу блокируйте карту, так вы сможете минимизировать финансовый ущерб.
Возвратные операции и их особенности
Как тратить деньги с кредитки понятно, берешь и платишь. А как погасить долг? Очень просто и даже ходить никуда не надо. Самый простой и быстрый способ внесения очередного платежа или погашения всего долга по кредитке – перевод денег со своего дебетового счета. Если ваши личные средства лежат на карте другого банка, вы можете перевести их на кредитный счет по системе быстрых платежей. Если на момент оплаты есть только наличные, воспользуйтесь банкоматом или терминалом. Не забывайте, что в любом из случаев обработка платежа может занимать от пары минут до 3 рабочих дней. Не откладывайте внесение платежа на последний день. Если деньги не зачислятся сразу, у вас возникнет просрочка.
Страхование и защита
Страхование кредитных карт – это добровольная услуга, которую можно подключить в момент оформления. Чаще всего полис распространяется на защиту от краж, если вдруг злоумышленники получат доступ к вашему счету. Это важно, учитывая, что на нем может быть лимит 20 тысяч рублей, а может и 1 миллион. Но будьте внимательны, в большинстве случаев страховые – это только те ситуации, на которые вы не могли повлиять. Если клиент сам сообщил преступнику данные карты или код из СМС, страховка такое не покроет, ну, или стоимость ее будет значительно выше.
Итоги
Бояться кредитных карт не стоит. При разумном использовании это хорошая и выгодная финансовая помощь, при которой вы сможете купить дорогостоящие товары, получить качественное медицинское обслуживание или поехать в отпуск, обгоняя инфляцию, а точнее оплачивая расходы, пока все вновь не подорожало. Не забывайте внимательно изучать кредитный продукт перед оформлением, изучите все сроки и ставки перед подписанием документа и своевременно вносите ежемесячные платежи. В этом случае кредитка будет работать на вас, а не вы на нее.
Поделиться статьей
Рубрики:
