Льготная ипотека на строительство дома: условия и шаги получения

Второе полугодие 2024 года принесло неприятные новости для многих граждан РФ, которые только планировали купить жилье в ипотеку. Полностью исчезла субсидированная программа для всех, когда каждый человек могу купить себе объект в новостройке под 8% годовых. А также сократился список лиц, которые могут претендовать на покупку недвижимости по семейной ипотеке.

Но обзавестись собственным домом по выгодной ставке все еще можно. Для ряда граждан семейная ипотека не исчезла, и многие семьи все еще могут взять желанный кредит под 6%. Помимо квартиры в новостройке, программа распространяется на уже построенные частные дома, которые также имеют статус первичного жилья, или на постройку дома с нуля. Сегодня расскажем, как получить деньги на выгодных условиях по льготной ипотеке для постройки собственного частного дома.

Условия получения и процесс оформления льготной ипотеки

В конце 2023 года ключевая ставка, а за ней и цена рыночной ипотеки возросла до 16%, а с 26 июля 2024 года этот показатель составляет 18%. При таких условиях спрос на кредиты для строительства жилья заметно упал. Но на рынке все еще остаются льготные программы с господдержкой, участвуя в которых, граждане могут воспользоваться деньгами и решить свой жилищный вопрос с относительно низкой комиссией.

Основные требования к заемщикам определяются видом ипотечного кредитования, на который они претендуют. Сейчас существует несколько программ.

• Семейная ипотека – подходит для семей, где есть минимум один ребенок до 6 лет или дети-инвалиды возрастом до 18 лет. Также претендовать на одобрение кредита могут семьи, проживающие в регионах с низким объемом новостроек и в населенных пунктах с населением до 50 тысяч человек при условии, что в семье есть двое детей до 18 лет. Программа предлагается по годовой ставке 6%, взять можно до 6 миллионов, а в МСК, СПб и областях до 12 миллионов. Размер первоначального взноса – 20%.
• Ипотека для IT. Причем важно, что сотрудниками, претендующими на поддержку государства, могут быть не только программисты и сисадмины, а все работники компании, которая аккредитована в Минцифры. Заемщик должен работать к компании не менее трех месяцев до подачи заявки и не менее 5 лет после получения денег. Подтверждать место работы потребуется каждые 6 месяцев. Максимальный возраст заемщика – 50 лет. Годовая ставка для IT-компаний – 5%, на данный момент завершение программы запланировано на 31.12.2024.
• Дальневосточная ипотека – специальная программа для молодых специалистов (медработников и учителей), а также вынужденных переселенцев, по которой можно взять ипотеку по ставке 2% на землях ДФО. При этом кредит могут взять только супруги возрастом до 35 лет, без детей или с детьми не старше 19 лет. Максимальный срок кредитования 20 лет, а сумма – 6 млн руб.
• Арктическая ипотека. Условия предоставления полностью дублируют Дальневосточную, за исключением региона. По этой программе можно воспользоваться льготными условиями в Мурманской области, в Карелии, Коми, Красноярском крае, части Архангельской области, НАО, ЯНАО.
• Сельская ипотека – предусматривает получение до 6 миллионов со ставкой под 3% для городов с населением менее 30 тысяч человек. 

Независимо от программы, которую вы выберете для себя, оформление ипотечного кредита на строительство дома состоит из 6 шагов.

1. Подбор участка. Лучше сделать это заранее, чтобы после одобрения сразу приступить к оформлению, а не тратить время на изучение предлагаемых на рынке вариантов. Не забудьте проверить категорию участка.
2. Подача заявки. Важно заранее рассчитать ежемесячный платеж и запрашивать сумму с учетом кредитной нагрузки, которую она сформирует. Перед заполнением онлайн формы или перед обращением в банк вы можете самостоятельно проверить свою кредитную историю, закрыть долги по кредиткам и сами карты или снизить доступные лимиты по ним.
3. Подготовка документов и одобрение. В случае с постройкой дома у вас должны быть документы по участку, заявление со сведениями о параметрах строительства.
4. Подписание договора. Это можно сделать только лично в банке в заранее согласованный день и время.
5. Регистрация ипотечного договора, если вы приобретаете землю на ипотечные средства. Если земля принадлежала вам и ранее, это необходимо сделать до подачи заявки в МФЦ.
6. Получение денег. Сумма перечисляется на счет заемщика траншами, каждый из них переводится только после подтверждения определенных этапов строительства.

По льготной ипотеке можно возвести дом наземной высотой не более трех этажей. При этом категория и ВРИ (вид разрешенного использования) земельного участка должны подходить для ИЖС. Завершить работы необходимо в течение 12 месяцев от даты подписания договора, иначе банк имеет право повысить ставку до ключевой.

Специфика строительства и выбор банка

Льготная сельская ипотека имеет специфические требования к земельному участку, на котором будет строиться дом. Эти требования касаются как самого участка, так и местоположения. Рассмотрим основные требования:

• Участок должен находиться в сельской местности. Это могут быть деревни, села, поселки и другие населенные пункты, которые официально классифицированы как сельские.
• Участок должен быть предназначен для ИЖС.
• Участок также может быть предназначен для личного подсобного хозяйства, если на нем разрешено строительство жилого дома.
• Участок должен иметь чистую юридическую историю. Он не должен быть предметом судебных споров, находиться в залоге или под арестом.
• Все правоустанавливающие документы на земельный участок должны быть в порядке, включая выписку из ЕГРН.
• Участок должен быть пригоден для строительства с точки зрения геологических условий.

Перечислим основные этапы строительства, финансируемого по льготной ипотеке.

1. Выбор земельного участка и его покупка, определение стоимости строительства, расчет необходимых средств и получение предварительного одобрения ипотеки.
2. Проектирование и получение разрешений. Включает обращение в архитектурное бюро для создания проекта, подачу заявления и получение разрешения на строительство в местных органах власти.
3. Утверждение условий, сроков и стоимости строительства, заключение договора с подрядчиком.
4. Непосредственное выполнение строительных работ – разметка, земляные работы, установка забора, заливка фундамента и его гидроизоляция, возведение стен, перекрытий и крыши, установку электрики, подготовка водоснабжения, канализации и отопления, внутренняя и внешняя отделка дома.
5. Проверку качества выполненных работ, подписание акта приема-передачи.
6. Оформление дома в Росреестре.

Для получения денег на строительство дома по одной из льготных программ вы самостоятельно выбираете банк для оформления договора. В случае с семейной ипотекой список возможных вариантов будет очень обширным, ее дают практически все банки России. Немного сложней ситуация обстоит с Дальневосточной и Арктической ипотекой, по этим программам можно получить кредит в одном из 23 банков. Наиболее популярные среди них – это Сбербанк, ВТБ, Совкомбанк, Россельхоз и Промсвязьбанк. Все они предлагают сходные условия по ставкам, суммам и срокам кредитования, которые регулируются на федеральном уровне.

Программа льготной ипотеки на Дальнем Востоке

Дальневосточная ипотека на строительство дома является частью государственной инициативы по поддержке развития ДФО и улучшению жилищных условий для его жителей. Она предполагает выгодные условия для приобретения или строительства жилья, что способствует привлечению и удержанию населения в этом регионе. Получить деньги могут:

• молодые семьи, допускается также участие неполных семей, где один родитель не старше 35 лет, и есть дети;
• участники программы «Дальневосточный гектар» – граждане, получившие участок;
• постоянные жители ДФО – граждане России, которые проживают или работают на его территории;
• вынужденные переселенцы.

Программа стимулирует увеличение объемов строительства на ДВ, что способствует улучшению жилищных условий для населения и повышению качества жизни. Доступная ипотека с низкой процентной ставкой делает регион привлекательным для проживания, что помогает удерживать текущих жителей и привлекать новых, в том числе молодые семьи и квалифицированных специалистов.

Преимущества и недостатки льготной ипотеки

Льготная ипотека на строительство дома имеет несколько преимуществ для заемщиков, назовем основные.

• Низкая процентная ставка. Одним из главных преимуществ является пониженная процентная ставка по сравнению с обычными ипотечными кредитами. Это позволяет существенно снизить общую стоимость кредита и уменьшить размер ежемесячных платежей.
• Доступность жилья. Льготная ипотека делает строительство собственного дома более доступным для широкого круга населения, включая молодые семьи, многодетные семьи и другие категории граждан, которые могут не иметь возможности приобрести готовое жилье по рыночным ценам.
• Государственная поддержка. Часто такие программы поддерживаются государством, что повышает надежность и стабильность условий кредитования. Государственные субсидии могут покрывать часть процентной ставки или первоначального взноса.
• Гибкость в выборе проекта. Заемщики имеют возможность выбрать проект дома по своему вкусу и потребностям, а также контролировать качество строительства и используемых строительных материалов.
• Социальные льготы. В некоторых случаях льготная ипотека на строительство дома может быть дополнена социальными льготами, такими как налоговые вычеты или субсидии на коммунальные услуги.
• Улучшение жилищных условий. Позволяет заемщикам улучшить свои жилищные условия, переехав из квартиры в собственный дом с участком земли, что может быть особенно важно для семей с детьми.
• Долгосрочное планирование. Низкая ставка и государственные субсидии позволяют заемщикам планировать свои финансы на длительный срок, зная, что платежи по ипотеке будут стабильными и предсказуемыми.
• Экономия на аренде. Строительство собственного дома с помощью льготной ипотеки может быть более выгодным вариантом по сравнению с долгосрочной арендой жилья, так как выплаты по кредиту в конечном итоге приведут к приобретению собственности.

Льготная ипотека на строительство дома предоставляет заемщикам возможность получить жилье на выгодных условиях, однако с этим видом кредитования связаны определенные риски и недостатки. 

• Задержки в строительстве. Строительные проекты часто сталкиваются с задержками из-за погодных условий, проблем с поставками материалов или нехватки рабочей силы. А у вас будет ограничение на время выполнение работ.
• Рост стоимости – первоначальная смета строительства может увеличиться из-за роста цен на материалы или услуги подрядчиков, необходимо все закупить, как можно быстрее, и составить грамотный договор с исполнителем работ.
• Качество строительства. Возможны проблемы с качеством выполненных работ, что может потребовать дополнительных затрат на устранение дефектов.
• Проблемы с документами. Неправильное оформление документов на землю или строительство может привести к юридическим проблемам, включая возможность признания договора недействительным.
• Льготные ставки могут измениться, если не предоставлять отчет о строительстве вовремя или не успеть уложиться в сроки, отведенные на выполнение работ.

Льготная ипотека на строительство дома представляет собой важный инструмент государственной поддержки, направленный на улучшение жилищных условий граждан и стимулирование строительного сектора. Она делает доступным приобретение собственного жилья для широкого круга людей, которые иначе не смогли бы позволить себе столь крупные финансовые вложения.

Одним из ключевых аспектов льготной ипотеки является ее способность снижать финансовую нагрузку на семьи благодаря более низким процентным ставкам. Это позволяет большему количеству людей планировать строительство собственного дома, не опасаясь чрезмерных долговых обязательств. Для многих семей это становится решающим фактором в принятии решения о начале строительства.

Поделиться статьей