Как оформить займ под материнский капитал?

В статье будет рассмотрено, что такое займ под материнский капитал, возможности оформления такого займа, как улучшить жилищные условия за счет маткапитала, а также как можно его обналичить в случае необходимости.

Что такое займ под материнский капитал

Начиная с 2007 года в России действует программа государственного финансирования семей при рождении (усыновлении) первого и последующих детей. Форма поддержки имеет название материнский (семейный) капитал. Она направлена на обеспечение семьи всем необходимым для развития и воспитания ребенка, может быть обналичена или использована в качестве залога для займа.

Согласно действующему законодательству, материнский капитал может быть использован только при достижении ребенком трехлетнего возраста. Поэтому часть граждан, получивших финансовую поддержку от государства в виде сертификата на получение маткапитала, используют его для получения займа.

Займ под материнский капитал — возможность получить финансовую выплату от кредитной организации под залог финансовой помощи государства на рождение ребенка. В этом случае родителям не понадобится ждать отведенный срок и они сразу смогут потратить деньги.

Начиная с 1 января 2020 года сумма выплаты за первого новорожденного ребенка составляет 466 617 рублей, за второго и последующих детей — 150 000 рублей.

Как оформить займ под материнский капитал

Оформить займ под залог материнского капитала достаточно просто — современная банковская инфраструктура хорошо адаптирована под форму государственной поддержки для молодых семей. Для для получение займа под залог маткапитала необходимо выполнить ряд действий:

1. Получить сертификат материнского капитала государственного образца.
2. Выбрать банк, который готов работать с такой формой обеспечения.
3. Определить формат и цель кредитования, которая будет соответствовать целям расходования маткапитала.
4. Использовать государственную поддержку для уплаты первого взноса, процентов, основного кредита или иных выплат по целевому кредиту.

Теперь следует остановиться на каждом из пунктов более подробно.

1. Получение сертификата материнского капитала. Право на получение материнского капитала имеет мать ребенка, родившая или усыновившая его, а также отец, в случае, если он является единственным родителем (усыновителем) ребенка. Те же правила действуют для нескольких детей. 
   Начиная с 2020 года произошло существенное упрощение процедуры получения материнского капитала. Теперь действует жесткое ограничение по срокам на выдачу маткапитала — он не может составлять более 5 дней.
   Также произошло существенное сокращение перечня документов, которые необходимо собрать родителю для получения сертификата. Если раньше нужно было предоставить 18 документов, то сейчас только один — соответствующее заявление в Пенсионный фонд. Все остальные бумаги ПФР должен собрать самостоятельно.
2. Выбрать банк для получения целевого кредитования под материнский капитал. Займы под материнский капитал выдают многие крупные банки страны (Сбербанк, ВТБ, Юникредит, Альфа-Банк) и охотно соглашаются использовать этот вид обеспечения, так как гарантом выплаты в данном случае является государство, а значит риски минимальны.
   Перед заключением договора с банком следует внимательно изучить условия целевого кредитования и выбрать лучший вариант, который больше всего подходит для конкретного региона и текущих финансовых возможностей молодой семьи.
3. Определиться с целью и форматом кредитования. Материнский капитал может быть использован только на строго определенные законодательством цели:
   • образование ребенка;
   • пенсия матери;
   • социальная адаптация детей инвалидов;
   • улучшение жилищных условий.

   Последний пункт списка является наиболее распространенным и именно в этих целях банки выдают кредиты под залог материнского капитала. Использовать маткапитал для получение какого-либо другого кредита, в том числе потребительского, недопустимо. 
   Что касается формата и суммы кредита: здесь все зависит от финансовых возможностей семьи — накоплений, заработной платы и иных источников дохода. Также сюда можно причислить множество других факторов: выбранная программа ипотечного кредитования, регион проживания, вид жилья и так далее.

4. Завершающий этап, предполагающий заключение договора с банком на получение ипотечного кредитования с использованием материнского капитала. На этом этапе важно еще раз тщательно все проверить и убедиться в платежеспособности. После чего маткапитал будет использован банком для оплаты части кредита.

Улучшение жилищных условий за счет материнского капитала

Улучшение жилищных условий молодой семьи с помощью целевого займа в банке является наиболее распространенным способом использования материнского капитала.

Целевой займ под маткапитал предполагает задействование трех участников договора: заемщик, банк и Пенсионный фонд РФ. ПФР является немаловажным участником процесса, так как именно он ответственен за выплату материнского капитала и принимает окончательное решение по кредиту.

Пенсионный фонд может отклонить принятие решения по выдаче кредита даже в том случае, если оно было одобрено банком, однако такое случается крайне редко. Улучшение жилищных условий предполагает два наиболее распространенных типа кредитования — на приобретение квартиры или дома, а также на реконструкцию или восстановления уже имеющегося в собственности заемщиков жилья.

Важно отметить, что использование материнского капитала в микрофинансовых организациях запрещено законом с 2015 года, так как многие МФК неоднократно были замечены в противоправном использовании средств, а именно: обналичивание капитала.

Обналичивание материнского капитала

Все методы обналичивания являются противоправными и преследуются по закону. Единственный способ использовать его до установленного срока — взять целевой кредит в банке.

В случае, если какая-либо кредитная организация предлагает досрочно обналичить маткапитал, значит она также нарушает закон и иметь дело с такими компаниями запрещено.

Досрочное обналичивание материнского капитала является незаконным в силу ряда причин, основными из которых являются:

• нецелевое использование средств;
• отмывание денег;
• отсутствие контроля со стороны государства.

До истечения трехлетнего срока или без соблюдения других условий, описанных выше, денежные средства фактически находятся в региональном отделении Пенсионного фонда без возможности доступа к ним третьих лиц, в том числе владельцев сертификата.